Кредиты и долги

Как погасить кредиты быстрее и снизить долговую нагрузку

Быстрых и безболезненных способов избавиться от долгов не существует. Зато есть понятный порядок действий: увидеть полную картину, выбрать очерёдность погашения и не пропускать платежи. Этот текст — общая информация, а не индивидуальная финансовая консультация.

Шаг 1. Соберите все долги в один список

Выпишите каждый кредит, кредитную карту, рассрочку и займ. Для каждого укажите:

• остаток долга;
• процентную ставку (у кредитной карты — ставку после льготного периода);
• размер минимального или ежемесячного платежа;
• дату ближайшего платежа.

Данные есть в приложении банка или в договоре. Часто уже на этом шаге становится легче: неопределённость тревожит сильнее, чем конкретная, пусть и большая, сумма.

Шаг 2. Оцените долговую нагрузку

Сложите все ежемесячные платежи по долгам и разделите на ежемесячный доход. Получится доля дохода, которая уходит на кредиты. Банки используют похожий показатель — ПДН, показатель долговой нагрузки, — когда решают, выдавать ли новый кредит.

Чем выше эта доля, тем меньше запаса на жизнь и непредвиденные расходы и тем рискованнее брать новые долги. Если платежи забирают большую часть дохода, первая задача — не «ускорить погашение», а перестать брать новые кредиты и не допускать просрочек.

Шаг 3. Не пропускайте платежи

Просрочка — самый дорогой сценарий: штрафы, пени и испорченная кредитная история. Поэтому сначала обеспечьте минимальные платежи по всем долгам. Помогает простое правило: знать даты всех платежей и откладывать деньги на них сразу после поступления дохода, а не в последний день.

Шаг 4. Выберите порядок досрочного погашения

Когда минимальные платежи под контролем, всё свободное сверх них направляйте на один долг. Есть два известных подхода.

Метод «лавина»

Сначала гасите долг с самой высокой ставкой, по остальным платите минимум. Когда он закрыт, его платёж добавляете к следующему по ставке. Математически этот способ обычно даёт наименьшую переплату.

Метод «снежный ком»

Сначала закрываете самый маленький долг, независимо от ставки. Переплата может быть больше, зато первые закрытые кредиты появляются быстро — это поддерживает мотивацию. Многим людям именно это помогает не бросить.

Выбирайте способ, которого вы реально будете придерживаться.

Шаг 5. Досрочное погашение: срок или платёж

При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает выбор: уменьшить срок кредита или ежемесячный платёж. Сокращение срока, как правило, сильнее уменьшает переплату по процентам, а снижение платежа даёт больше свободы в бюджете. Порядок досрочного погашения и уведомления банка смотрите в своём договоре и уточняйте у кредитора.

Рефинансирование — новый кредит под меньшую ставку для погашения старых — может снизить переплату, но учитывайте страховки, комиссии и итоговый срок. Сравнивайте полную стоимость кредита, а не только ставку.

Если платить уже нечем

Не прячьтесь от банка. Обратитесь к кредитору заранее и спросите о реструктуризации или кредитных каникулах — условия зависят от банка и ситуации. Не берите новый займ, чтобы закрыть платёж по старому: обычно это только увеличивает долг.